Кредит наличными: как сравнить переплату, а не только ставку

Ставка — только начало

Кредит наличными часто рекламируют низкой ставкой. Но итоговая переплата зависит от срока, типа платежей, страховки и комиссий. Поэтому сравнивайте:

• ПСК;
• ежемесячный платёж;
• общую сумму выплат;
• сумму переплаты;
• условия досрочного погашения.

Если у вас есть возможность досрочно погасить часть кредита, это может существенно снизить переплату. Но не все банки пересчитывают проценты одинаково.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

При аннуитетном платеже вы платите одинаковую сумму каждый месяц. В начале срока большая часть платежа идёт на проценты, меньшая — на основной долг. При дифференцированном платеже основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи выше, но общая переплата обычно меньше.

Большинство потребительских кредитов оформляют с аннуитетом. Это удобно для планирования, но требует дисциплины: досрочное погашение нужно оформлять правильно.

Что проверить в графике

1. Дата первого платежа.
2. Сумма ежемесячного платежа.
3. Сколько процентов и основного долга в каждом платеже.
4. Что будет при просрочке.
5. Как пересчитывается график при досрочном погашении.
6. Есть ли комиссия за досрочное погашение.

Попросите график до подписания договора. Если банк не предоставляет его, это повод задать вопросы.

Страховка и дополнительные услуги

Добровольная страховка может увеличить ПСК. Иногда банк предлагает сниженную ставку при оформлении страховки. Нужно сравнить два варианта: со страховкой и без. Если отказ от страховки повышает ставку, посчитайте, что выгоднее в вашей ситуации.

Не подписывайте дополнительные заявления, не прочитав их. Если услуга не нужна, уточните, можно ли от неё отказаться и как это повлияет на кредит.

Кредитная история и доход

Банк оценивает не только кредитную историю, но и текущую нагрузку. Если у вас уже есть несколько кредитов и карт, новый кредит могут одобрить на меньшую сумму или под более высокую ставку. Перед заявкой посчитайте, сколько уходит на все обязательные платежи.

Соотношение платежей и дохода — важный показатель. Если платежи превышают комфортный уровень, лучше уменьшить сумму или увеличить срок. Но увеличение срока повышает общую переплату.

Досрочное погашение

Если вы планируете вернуть кредит раньше, уточните:

• можно ли частично досрочно погашать;
• нужно ли писать заявление;
• как банк пересчитывает проценты;
• есть ли минимальная сумма;
• сохраняется ли страховая защита.

По закону досрочное погашение потребительского кредита возможно, но условия возврата страховки зависят от договора.

Вывод

Сравнивайте кредиты по сумме всех платежей, а не по рекламной ставке. Считайте переплату с учётом страховки и обслуживания. Если разница между предложениями небольшая, выбирайте банк с понятным графиком и удобным досрочным погашением. Подобрать кредит — в каталоге кредитов.