Что такое ПСК простыми словами

Определение без сложных терминов

ПСК — полная стоимость кредита. Это показатель, который помогает сравнить разные предложения не по рекламной ставке, а по тому, сколько денег вы реально заплатите за пользование заёмными средствами.

В ПСК могут входить:

• проценты по договору;
• комиссии, если они обязательны;
• плата за дополнительные услуги, без которых кредит не выдают;
• другие платежи, предусмотренные договором.

Налоги, штрафы за нарушение договора и добровольные услуги, от которых можно отказаться, обычно не включаются. Поэтому ПСК — ориентир, а не окончательная сумма всех возможных расходов.

Почему ПСК отличается от ставки

Ставка показывает стоимость денег за год, но не учитывает комиссии и особенности графика платежей. ПСК учитывает их и приводится в процентах годовых. Поэтому два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК.

Пример: у одного банка ставка ниже, но есть обязательная страховка. У другого ставка выше, зато нет дополнительных платежей. По ПСК второй вариант может оказаться выгоднее.

Как читать ПСК в договоре

ПСК указывается на первой странице договора в квадратной рамке. Рядом должны быть указаны:

• сумма кредита;
• срок;
• процентная ставка;
• сумма всех платежей;
• график погашения.

Если ПСК указана, но вы не понимаете, из чего она складывается, попросите разъяснение. Организация обязана раскрыть информацию до подписания.

ПСК и микрозаймы

У микрозаймов ПСК может выглядеть очень высокой, потому что срок короткий, а проценты начисляются быстро. Например, ставка 1% в день при сроке 30 дней даёт около 30% за месяц. В пересчёте на год это значительно больше.

Сравнивать МФО по ПСК полезно, но важно смотреть и на абсолютную сумму к возврату. Если вы берёте 10 000 ₽ на 7 дней, разница в несколько процентных пунктов может быть небольшой в рублях. Если сумма 100 000 ₽ на год, разница будет существенной.

Что делать, если ПСК не совпала с ожиданием

Иногда после подписания выясняется, что в договор включили дополнительную услугу. Проверьте:

• подписывали ли вы отдельное заявление на услугу;
• можно ли отказаться от неё в период охлаждения;
• изменится ли ставка при отказе;
• какие документы нужно предоставить.

Не все услуги можно отменить без последствий. Если условие кажется навязанным, обратитесь в организацию с письменным обращением и сохраните копию.

Как использовать ПСК при выборе

1. Сравнивайте предложения с одинаковыми суммой и сроком.
2. Смотрите на ПСК и на сумму всех платежей.
3. Проверяйте, какие услуги входят в расчёт.
4. Уточняйте, что будет при досрочном погашении.
5. Читайте график платежей, а не только рекламу.

ПСК — полезный инструмент, но он не заменяет чтение договора. Если разница между предложениями небольшая, выбирайте то, где понятнее условия и проще обслуживание. Сравнить предложения по ПСК можно в каталоге займов и кредитов.